Ako sa vyhnúť praktikám dravých pôžičiek?
Ak sa stanete obeťou praktík dravého požičiavania, nahláste veriteľa v kancelárii generálneho prokurátora vášho štátu a stretnite sa s zástupcom.
Mnoho dravých veriteľov poskytuje pôžičky na nehnuteľnosti a ich cieľom je zaistiť, aby ste prišli o domov. Na identifikáciu dravej pôžičky bohužiaľ neexistuje žiadny jasný test. Môžete však identifikovať určité „červené vlajky“ a vyhnúť sa veriteľom, ktorí ich vystavujú. Pri nákupe pôžičky sa uistite, že dostanete ponuky od mnohých rôznych veriteľov. Vždy potvrďte, že váš príjem a aktíva boli správne vypočítané, a pozorne si prečítajte informácie. Ak sa stanete obeťou praktík dravého požičiavania, nahláste veriteľa v kancelárii generálneho prokurátora vášho štátu a stretnite sa s zástupcom.
Časť 1 z 3: identifikácia červených vlajok
- 1Vyžadujte primerané zverejnenia. Legitímni veritelia by mali plne odhaliť skutočné náklady na pôžičku. Mali by tiež vysvetliť všetky riziká spojené s pôžičkou.
- Odhad pôžičky by ste napríklad mali dostať potom, ako požiadate o pôžičku. Tento trojstranový formulár obsahuje informácie o vašej mesačnej platbe, odhadovanej úrokovej sadzbe a celkových nákladoch na zatvorenie. Obsahuje tiež informácie o sankciách a o tom, či sa zmení vaša úroková sadzba.
- Odhad pôžičky by mal byť napísaný jasne a zrozumiteľne.
- Odhad pôžičky sa vyžaduje až potom, čo od vás veriteľ dostane niekoľko konkrétnych informácií. Ak ho nedostávate, opýtajte sa prečo a zistite, či je to kvôli tomu, že stále potrebujú ďalšie informácie. Ak nie, potom veriteľ nemusí byť legitímny.
- 2Vyhnite sa „prevracaniu pôžičky.“ Prevracanie pôžičky sa týka častého refinancovania pôžičky. Avšak, dlžník zriedka ťaží zo všetkých refinancovanie, ktorý namiesto toho generuje poplatok pre veriteľa.
- Dávajte si pozor, ak vás niekto osloví ohľadom refinancovania pôžičky, ktorú ste práve refinancovali.
- 3Vyhnite sa pôžičkám, ktoré nie je možné splatiť. Draví veritelia môžu pôžičku štruktúrovať tak, že je takmer nemožné ju splatiť. Môžu napríklad účtovať iba platby úrokov, čo znamená, že istinu nikdy nezaplatíte.
- Vždy si overte plán amortizácie, aby ste zistili, že pôžičku môžete splatiť počas predpokladaného časového obdobia.
- Buďte v pohotovosti, ak vám veriteľ odmietne poskytnúť amortizačný plán alebo je inak odolný voči diskusii o štruktúre pôžičky.
- 4Utekajte z balónových platieb. Balónové platby sa často používajú na skrytie skutočných nákladov na financovanie. Vaše počiatočné mesačné platby budú malé, ale nakoniec budete musieť urobiť jednu obrovskú platbu. Na uskutočnenie platby balónom je spravidla potrebné refinancovať.
- Musíte tiež vidieť plán amortizácie, aby ste videli, koľko bude cena balónu. Neuspokojte sa, ak vám veriteľ povie iba to, aké budú vaše počiatočné mesačné platby.
- 5Dávajte si pozor, ak ste starší. Draví veritelia sa často zameriavajú na starších ľudí, ktorí sú obzvlášť zraniteľní, pretože môžu byť izolovaní alebo už nie sú mentálne ostrí. Ak ste starším občanom, mali by ste byť skeptickí voči každému veriteľovi, ktorý vás osloví s ponukou pôžičky.
- Draví poskytovatelia pôžičiek sa zameriavajú aj na ľudí, ktorí majú nižšie vzdelanie alebo sú nenároční, ako napríklad prví dlžníci. Ak sa vás týka niektorý z týchto faktorov, nepodpíšte pôžičku, kým sa nestretnete s niekým iným, aby ste o tom diskutovali.
- 6Buďte ostražití, ak sa veriteľ nezaujíma o vaše financie. Draví veritelia často požičiavajú na základe vlastného kapitálu, ktorý máte vo svojom dome-a nie na základe vašej schopnosti splácať pôžičku. Robia to preto, že ich najviac zaujíma to, aby ste sa dostali do predvoleného nastavenia a potom zabavili vo vašom dome.
- Dávajte pozor na to, či veriteľ požaduje zobrazenie vašich údajov o zamestnaní a finančných informácií, alebo sa zameriavajú iba na to, koľko vlastného kapitálu máte vo svojom dome.
- 7K povinným rozhodcovským doložkám buďte skeptickí. Arbitráž je metóda riešenia sporov, ktorá sa deje mimo súdu. Váš prípad namiesto toho, aby ste ho predložili sudcovi, predložíte rozhodcovi, ktorým môže byť súkromný zástupca. Arbitráž je často výhodná pre veľké spoločnosti, ktoré sa často stavajú pred arbitrov.
- Vyhnite sa pôžičkám s povinnými rozhodcovskými doložkami. Namiesto toho budete chcieť možnosť podať žalobu na súde.
- 8Identifikujte klamlivý jazyk. Draví veritelia často používajú rovnaké frázy, aby vás presvedčili, že získate veľa. Dávajte pozor na nasledujúce sľuby:
- „Žiadne poplatky vopred.“ Kľúčové slovo je „vopred“. To neznamená, že veriteľ neskladá poplatky za pôžičku.
- „Žiadny kredit, zlý kredit, žiadny problém.“ Ak sa veriteľ nestará o vašu úverovú históriu, prečo poskytuje pôžičku? Draví veritelia často poskytujú pôžičky na zlepšenie bývania, pričom váš dom slúži ako kolaterál. Ak nemôžete vykonávať platby, zabavia sa vo vašom dome.
- „Nemáš čo stratiť.“ Veritelia nepožičiavajú zadarmo. Napriek tomu, že hodnotenie pôžičky môže byť bezplatné, pravdepodobne nič iné nie je.
Niektorí draví veritelia vás môžu nabádať, aby ste si zobrali väčšiu pôžičku, ako potrebujete.
Časť 2 z 3: vyhýbanie sa dravým pôžičkám
- 1Preskúmajte svojho makléra. Ak používate hypotekárneho makléra, uistite sa, že ste ho poriadne prekontrolovali. Overte si vo svojom štáte, či majú riadnu licenciu na podnikanie. Kontaktujte oddelenie korporácií a/alebo oddelenie nehnuteľností vášho štátu.
- 2Nakupujte a hľadajte ponuky. Ďalšou technikou, ktorú draví veritelia používajú, je ponúknuť vám pôžičky, ktoré sú drahšie, ako by ste inak splnili. Je ťažké povedať, či je pôžička príliš drahá. Určite však môžete porovnať ponuky od rôznych veriteľov a odstrániť všetky, ktoré nie sú v súlade s ostatnými.
- Vyhnite sa len čakaniu, kým k vám prídu veritelia. V skutočnosti sú draví veritelia pri predaji svojich produktov často dosť agresívni. Môžu inzerovať v televízii a prostredníctvom priamej pošty. Môžu vám dokonca zavolať alebo vás navštíviť doma.
- 3Nepoužívajte u žiadneho veriteľa, ktorý vás nabáda klamať. Draví veritelia často povzbudzujú potenciálnych dlžníkov, aby klamali o svojom príjme alebo majetku. Ak tak urobia, vyhnite sa obchodovaniu s nimi. Pokúšajú sa vám predať pôžičku, na ktorú nemáte nárok.
- Skontrolujte tiež svoju žiadosť a uistite sa, že veriteľ riadne nahlásil váš príjem, históriu zamestnania a majetok.
- Ak si myslíte, že veriteľ zvyšuje hodnotu nehnuteľnosti, požiadajte o nezávislé posúdenie.
- 4Požičajte si len to, čo potrebujete. Niektorí draví veritelia vás môžu nabádať, aby ste si zobrali väčšiu pôžičku, ako potrebujete. Opäť platí, že účelom tejto techniky je dostať vás do omeškania s pôžičkou a prísť o bývanie v exekúcii.
- Nikdy si neberte pôžičku, ktorá má väčšiu hodnotu, ako je hodnota vášho domu.
- 5Pozrite sa na podrobnosti pôžičky. Draví veritelia sa pokúšajú skryť poplatky a poplatky do obalu pôžičky. Preto si musíte svoju ponuku pôžičky starostlivo preštudovať. Ak zistíte neprijateľné poplatky, odíďte.
- Vyhľadajte poplatky alebo platby, ktoré vám neboli dostatočne vysvetlené. Aj keď vám to vysvetlia, položte si otázku, či sú skutočne potrebné. Veriteľ vám môže napríklad účtovať poistenie úveru, keď to nie je potrebné.
- Pozrite sa tiež, či existujú sankcie za predčasné splatenie. Ak dokážete predčasne splatiť pôžičku, môžete znížiť celkové náklady, pretože ušetríte na platbách úrokov. Draví veritelia si však často účtujú penále, ak pôžičku predčasne splatíte. Vyhnite sa pôžičkám so sankciami pred platbou.
- Skontrolujte, či sa úroková sadzba predvolene nezvyšuje. Vyhnite sa pôžičke s týmto termínom.
- Skontrolujte body a poplatky za pôvod. Nemali by ste platiť žiadne body ani poplatky, ktoré presahujú 4% z výšky pôžičky.
- 6Neponáhľaj sa. S podpisom pôžičky by ste sa nemali ponáhľať. Vyhnite sa akejkoľvek ponuke, ktorá je platná iba jeden alebo dva dni. Ide o vysokotlakovú predajnú techniku spojenú s dravým požičiavaním.
- Samozrejme, čakaním sa môžu náklady na vašu pôžičku zvýšiť. Renomovaný veriteľ by vám to však mal vysvetliť a prípadne vám ponúknuť možnosť uzamknutia úrokovej sadzby na určitý čas.
- 7Zoznámte sa s poradcom pre bývanie. Ak máte otázky, môžete sa bezplatne stretnúť s poradcom v oblasti bývania tým, že sa obrátite na americké ministerstvo pre bývanie a rozvoj miest. Zavolajte na bezplatnú linku 1-800-569-4287 a nájdite svoju najbližšiu agentúru.
- Váš poradca môže skontrolovať vašu finančnú situáciu a všetky ponuky pôžičiek, ktoré ste dostali. Dokážu identifikovať čokoľvek, čo vyzerá podozrivo.
- 8Na záver si prečítajte svoje informácie. Uistite sa, že vám veriteľ poskytne Záverečné informácie. Skontrolujte, či podrobnosti o pôžičke zodpovedajú vašim očakávaniam. Ak je niečo inak, mali by ste sa vyhnúť podpisu pôžičky. Vyhnite sa tiež podpise pôžičky, ak nedostanete žiadne informácie.
- Záverečné informácie by ste mali dostať najmenej tri dni pred plánovaným zatváraním.
- Nezabudnite si uschovať kópie všetkých dokumentov, ktoré vám veritelia poskytnú.
- 9Pred podpisom si pozorne prečítajte dokumenty. Draví veritelia vám môžu poskytnúť dokumenty s prázdnymi riadkami alebo s nesprávnymi informáciami. Vyhnite sa podpisovaniu týchto dokumentov.
- Tiež sa uistite, že sú vo vašich dokumentoch zahrnuté všetky požadované informácie. Nespoliehajte sa na slovné sľuby. Namiesto toho získajte všetko písomne.
Mnoho dravých veriteľov poskytuje pôžičky na nehnuteľnosti a ich cieľom je zaistiť, aby ste prišli o domov.
Časť 3 z 3: Boj proti dravému požičiavaniu
- 1Kontaktujte svoju kanceláriu na ochranu spotrebiteľa. Nahláste dravých veriteľov úradu pre ochranu spotrebiteľa vo vašom štáte. Na webovej stránke generálneho prokurátora vášho štátu by mal byť odkaz. Pozrite sa na ich webovú stránku alebo zavolajte do ich kancelárie.
- 2Porozprávajte sa s advokátom. Často nezistíte, že ste sa stali obeťou dravých poskytovateľov úverov, kým nezaistíte hypotéku. Jedného dňa si uvedomíte, že sa vám výrazne zvýšila splátka hypotéky alebo sa veriteľ sťahuje do exekúcie vášho domu. Čo najskôr sa musíte obrátiť na zástupcu a prediskutovať svoje možnosti.
- Nájdite svoju najbližšiu advokátsku komoru a požiadajte o odporúčanie. Potom zavolajte právnika a dohodnite si konzultáciu.
- Zhromaždite všetky užitočné dokumenty, aby zástupca porozumel vášmu prípadu. Vezmite si kópiu zmluvy o pôžičke, korešpondencie a splátkového kalendára.
- 3Ísť na súd. Ak sa vás váš veriteľ pokúsil zablokovať, možno by ste mohli na obranu získať dravé pôžičky. Ak vyhráte, budete môcť zachrániť svoj domov.
- Môžete tiež požiadať o zrušenie zmluvy (nazývané „odstúpenie“).
- Pravdepodobne môžete tiež zažalovať o finančnú náhradu, ktorá sa nazýva „náhrada škody“. Diskutujte so svojim právnikom, aké zákony vám dávajú právo žalovať o peniaze a koľko môžete dostať. Môžete byť napríklad žalovaní za podvod alebo za porušenie určitých federálnych zákonov.
- 4Kontaktujte médiá. Draví veritelia sa často zameriavajú na zraniteľné komunity, ako sú ľudia sfarbení alebo tí, ktorí nehovoria po anglicky. Pretože slnečné svetlo je najlepší dezinfekčný prostriedok, mali by ste sa obrátiť na miestne noviny alebo televíznu stanicu. Môžu spustiť príbeh o veriteľovi a odhaliť ho.
Ak sa vás váš veriteľ pokúsil zablokovať, možno by ste mohli na obranu získať dravé pôžičky.
- Neexistuje žiadny obed zadarmo. Ak znie pôžička príliš dobre na to, aby to bola pravda, pravdepodobne to tak je.
- Pôžička nie je dravá len preto, že si myslíte, že úroková sadzba je vysoká. Veritelia požadujú vysoké sadzby od tých, ktorí majú nižšie kreditné skóre, aby kompenzovali riziko požičania vám. Pôžička je však dravá, keď je úroková sadzba vyššia, ako by ste mali spĺňať. Ak máte veľký kredit, ale dostanete ponuku s vysokou sadzbou, veriteľ sa vás môže snažiť využiť. Preto je dôležité nakupovať.
Prečítajte si tiež: Ako porovnať hypotekárne programy?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
